דף הבית

כמו במדינות רבות בעולם גם בישראל נהוג לרכוש דירות באמצעות הלוואת משכנתא בנקאית ארוכת טווח ובתנאים מיוחדים. תנאים אלה מאפשרים רכישת דירה לזוגות צעירים שרק החלו את חייהם ושאין ברשותם את מלוא הסכום לרכישת דירה. העמדת משכנתא ניתנת תמורת העמדת הדירה כמשכון להחזר ההלוואה. זה הרעיון באופן כללי והוא פועל כך בוריאציות שונות במדינות רבות.
בארץ קיימים בנקים של משכנתאות בניפרד מהבנקים הרגילים שגם הם נותנים הלוואות משכנתא. משכנתאות ניתן לקחת לא רק כדי לרכוש דירה למגורים אלא לכל נכסי נדל"ן שהם לרבות מבנים, חנויות, מגרשים, קרקעות וכדומה.

חמישה פרמטרים לבניית תמהיל למשכנתא

בניית תמהיל נכון של משכנתא מצריך בדיקת 5 פרמטרים עיקריים שיעזרו לכם להחליט על ההלוואה הטובה ביותר עבורכם. מכיוון שיש תחרות בין הבנקים הרי שתוכלו למצוא מסלולים שונים בבנקים שונים ולכן חשיבות הבדיקה גדולה.
עמלת פירעון מוקדם – עליכם לברר האם במסלול ההלוואה שלכם תשלמו קנס במידה ותרצו לפרוע את ההלוואה מוקדם מן המוסכם.
תנודתיות – התנודתיות מתייחסת לשינויים בריבית במהלך תקופת ההלוואה. למשל: יש הלוואת משכנתא שהריבית יכולה להשתנות כל חודש, כך שאם ההלוואה היא לעשרים שנה היא יכולה להשתנות 240 פעם…
הצמדה – הלוואות משכנתא צמודות (למדד או לדולר או לשער חליפין אחר) יכולה יתרת הקרן לגדול למרות שבכל חודש שילמתם את מלוא הסכום הנדרש לבנק. סכומים אלה יכולים להיות גבוהים לאורך הרבה שנים.
קרן הלוואת משכנתא – יש לוודא כי קרן הלוואת המשכנתא לא תגדל מעבר למה שנלקח (כמו בדוגמה שלמעלה).
החזר חודשי – החזר חודשי של הלוואת משכנתאות מושפע באופן ישיר מהריבית וההצמדה על ההלוואה. לכן יש לבנות תמהיל משכנתא כזה שסכום ההחזר החודשי לא ישתנה משמעותית בכל חודש.

איך לבנות תמהיל משכנתא?

משכנתאות לא לוקחים בכל יום ולכן יש להתייחס לכך בכובד ראש ולבדוק הכל לפני החתימה על נטילת ההלוואה. את תמהיל המשכנתא, המבוסס על הבדיקות שפורטו למעלה יש לעשות בהתייחס לשלושה פרמטרים:
בחירת סוג ההצמדה – יש לבחון כיצד תשפיע כל סוג הצמדה על הקרן במהלך השנים ויש לבדוק האם יש הבדל משמעותי בין הצמדה למדד והצמדה לשער החליפין בתקופת נטילת ההלוואה.
קנסות ועמלות – יש לברר איזה קנסות או עמלות יגבו מכם במידה ותרצו לעשות פירעון מוקדם של המשכנתא ובאיזה מסלולים אין כלל עמלת פירעון מוקדם.
סוגי המסלולים השונים – יש לברר מהם סוגי ההלוואות המשתנות, אלה הקבועות וכיצד הם מתייחסים לשאלת עמלת הפירעון המוקדם, התנודתיות, קרן ההלוואה וההחזר החודשי וכיצד מושפע כל מסלול מכל אלה.
בנוסף לכל הבדיקות הללו עליכם לקחת בחשבון כי תצטרכו לעשות גם ביטוח משכנתא שכולל את ביטוח מבנה הנכס (הדירה) וגם ביטוח חיים למשכנתא שכולל הסדר תשלומים עם חברת הביטוח במידה ומי מבני הזוג נפטר לפני מועד ההחזר הסופי של המשכנתא.

התגובות סגורות